生命保険（医療保険）に加入するまえには、健康保険の「高額療養費制度」をざっくりでも構わないので、理解しておく必要があります。
なぜなら、もしあなたが月１００万円医療費がかかったら、３割負担で３０万円払わなければならないと思っていたら、大間違い！
誤解したままでは、「給付金が高い＝保険料の高い」保険に加入しなければならないと思ってしまうでしょう。
でも実は、いくら医療費が高くなっても、負担が重くならないよう健康保険では上限額が設定されています。
今回は、健康保険の「高額療養費」について、ものすごく簡単に解説します。
高額療養費ってどんな制度なの？
高額療養費とは、窓口での支払いが、ひと月で上限額を超えた場合、その超えた額を健康保険が払い戻す制度です。
高額と判断される金額の基準ですが、ひと月の自己負担額が８万１００円を超えた場合です。
具体例を使ってお話ししましょう。
ここでは、一般的な収入のご家庭ということで計算します。
医療費が１００万円かかったとしましょう。
この場合、３割負担ですので、一旦、窓口で自己負担額として３０万円を払います。
この後、健康保険に請求すると、なんと２１万２，５７０円も戻ってきます。
よって、実際の自己負担額は約９万円で済みます。
この戻ってくる２１万２，５７０円が高額療養費というものです。
要は医療費の還付金ということです。
ちなみに、医療費が２００万円となった場合、約１９０万円還付されて、実際の負担額は約１０万円。
医療費が３００万円となった場合、約２８９万円還付されて、実際の自己負担額は約１１万円となります。
細かい計算はさておき、医療費が１００万円増えるにつき、自己負担は１万円づつ増えていきます。
一般的な収入の家庭なら１ヶ月の上限はざっくり１０万円
高額療養費制度はどの社会保険でも国民健康保険でも必ずあります。
そして基本的な仕組みは同じです。
さきほどの具体例で「一般的な収入の方」と前提条件をお話したのは、年齢や収入によって計算式が変わるからです。
さらに、入院と通院の医療費合算、家族の医療費の合算、などなど、細かいルールはあります。
でも、保険の見直しではそんなに詳しく知る必要はありません。
ざっくり「うちは中流家庭」と考えているなら、１ヶ月３００万円を超える医療費はめったにありませんので、１ヶ月１０万円が上限だと思っていれば構いません。（もっと詳しく知りたい方は協会けんぽホームページ）
ただし、注意が必要なのは、１ヶ月の上限ということです。
治療が長引けは、月１０万円といえども、負担は重いことには違いありません。
毎月、毎月１０万円・・・いえいえ４ヶ月目から減額されます。
毎月、毎月１０万円払うのは大変なことです。
健康保険制度もそのように考えており、３ヶ月間、高額な医療費を払っている方には、４ヶ月目からは減額される制度があります。
これを少しムズかしい言い方ですが「多数該当制度」といいます。
4か目になったときの負担額ですが、「うちは中流家庭」と考えている方であれば、月４４，４００円が上限です。
いくら医療費が高額であっても、４４，４００円以上は負担することはありません。
ざっくり３ヶ月目までは１０万円、４ヶ月目からは半額（５万円）と押さえておけば十分です。
かかった病気・ケガでも負担は変わらない・・・いえいえ、安くなる病気もあります
原則として病気やケガによって負担の上限額は変わらないのですが、高額な治療を長期間にわたって継続しなければならない病気には減額制度があります。
具体的に言うと、人工透析です。
医療費は１ヶ月４０～５０万くらいと言われており、腎臓移植をしない限り一生続くこととなります。
となったとき、原則どおりだと、３ヶ月目までは約１０万円、４ヶ月目以降は約５万円を払いつつけることとなります。
この金額を一生負担しつづけるのは重いということで、高額療養費制度には、特例が設けられています。
特例が認められると、自己負担の上限額は月額１万円となります。
こう考えると健康保険制度って、負担が重くなりすぎないようにいろいろ考えて設計されています。
ですから、まず生命保険（医療保険）には入る前には、健康保険制度を理解しておくことが重要ということがわかってもらえると思います。
ちなみに、人工透析のほかは、血友病、HIVもこの特例に該当します。
加入する健康保険によって負担は変わらない・・・実は安くなる健康保険があるんです
健康保険は公的制度のため、法律で最低限の給付を定めています。
高額療養費は法律で定めた給付の一つであり、先ほど説明したルール（自己負担上限額：月１０万円、４ヶ月目からは５万円）を最低限の内容とするよう義務付けています。
このため、大企業のサラリーマンで組織する健康保険組合の中には、自己負担上限額を低く設定しているところもあります。
一例ですが、NTT健康保険組合の加入員であれば、自己負担額上限額は２万５０００円です。（NTT健康保険組合ホームページ「医療費が高額になるとき」）
こういう恵まれた健康保険もありますので、医療保険の見直しを考えるときは、自分が加入する健康保険制度のホームページを一度見ておいてください。
ちなみに、協会けんぽや国民健康保険に加入されている方は、残念ながら最低限のルール（月１０万円、３ヶ月目からは５万円）で運営されています。
公的な保険のはずなのに、なんだか不公平な感じですね・・・。